夕阳红引发无限创业商机

　　中国民间一直有“人生七十古来稀”的说法。遥想人类远古时代，由于自然环境恶劣，生产力低下，人的寿命普遍较短。即使进入文明时代，人过七十，依然是可喜可贺之事。在1935年，南京市曾做过调查，男性为39.8岁，女性为38.2岁；平均寿命为35岁左右。属于世界上最低的国家之一。建国后，以上海为例，从1951年的44.6岁到1987年的74.46岁，36年间提高了30岁。这个速度比平均期望寿命增长较快的日本还要快。

　　据科学家研究，人作为个体，其潜在的寿命是120岁。这说明，人的寿命还有很大的提升空间。为了实现稳步提高的目标，社会稳定、经济发展，以及科技进步是两大必不可少的因素。

　　“老吾老，以及人之老”。每个人都会面临年老，幸福愉快地度过晚年生活是社会以及家庭都要考虑的重大问题之一。一方面，这有赖于政府完善相关保障制度；另一方面，凡事谋则立，居民本身也要尽早对自己的退休后的生活作出规划。  

　　保险潜在市场巨大

　　在期望寿命不断提高的今天，如何养老成为社会、人们最为关注的问题之一。尤其是在目前物价不断攀升的环境下，按照目前的趋势，越来越多的人发现，单纯依靠社会养老保险是无法满足退休后的生活需要的。于是，“养老还得靠自己”正成为共识，大多数人开始选择购买保险，为退休后的生活多增添一份保障。

　　有市民表示，我国已步入老龄化社会，随着家庭结构的变化和消费水平的提高，养老问题将在未来成为更大的问题。“由于社保覆盖广、保障低，提供给退休人员的退休金十分有限，远远达不到退休前的生活质量，所以现在不少退休的人是依靠子女养老或是退休后继续工作来维持生活。一旦有什么病痛，更是无钱可医，还会给家人带来巨大的负担。这样的情况下，在退休前参加购买商业养老保险是十分必要的。”

　　对此，一些理财专家也表示认同。他们分析说，按照目前的生活质量，只靠社会养老金会使很多人在退休后生活质量大打折扣。73岁的预期寿命意味着人们在退休后要度过将近20年，这是一段不短的时间。为避免到时出现财务上的捉襟见肘，建议居民尽早筹一点养老金或购买一份商业养老保险。对于我国保险业来说，作为重要市场的老年群体的逐年增多，将对该行业未来发展产生深远影响。

　　据介绍，就老年群体而言，对保险产品的需求主要是两种产品：养老保险和医疗保险。进入老年阶段，退休导致收入水平下降，虽然支出也会相应下降，但仍然需要确保一定的收入，所以对养老金的需求就备受关注。另一方面，当前我国人类死亡“疾病榜”排名最前列的疾病是心血管病、脑血管病、恶性肿瘤以及呼吸系统疾病等，除了心理、环境以及生活方式等各种因素会产生影响外，这些疾病与年龄有着很强的正相关关系。也就是说，随着年龄的增大，这些疾病的发病率呈现增高的趋势。而这些疾病的治疗，一般都需要大量的资金。不仅如此，老年人本身就是体弱多病的群体。所以，如何使可能发生的医疗费用支出得到保证也是老年群体所关注的一个焦点。各项研究报告都表明，我国老龄化程度正在加剧。这表明随着老年群体的绝对数字和相对数字的增加，必然会导致大家对养老保险产品、医疗保险产品的关注度进一步提高，从而对养老保险、医疗保险产生了潜在的需求，保险市场未来发展空间也十分巨大。

　　可是，面对众多的保险公司和林林总总的保险品种，缺乏专业知识的普通大众难免挑花眼，不知如何选择最适合自己的产品。对此，保险专家指出，在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能。其次，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。

　　一般来说，购买商业养老保险所获得的补充养老金，占未来所有养老费用的25%-40%为宜。第三，要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平。最后则要树立尽早投保的意识，虽然养老是55岁、60岁之后的事情，但年纪越轻，投保的价格就越低，投保人自己的负担也越轻。

　　消费品市场发威

　　虽然科技水平进步了，人的期望寿命提高了，但是步入中年之后，人体的各项机能不可避免地开始逐渐退化，所选择的消费产品和年轻人也有所不同。但目前相关产品市场却有着极大的缺口。

　　虽然近年来国内老年消费市场规模日益增长，但相关企业却远远未能做好准备，这部分市场存在着严重缺失。

　　有分析认为，首先，专门鼓励老年消费市场启动的优惠政策较少，阻碍了老年消费品市场化运作的展开，不能有效降低企业风险，鼓励资金多渠道进入。其次，老年消费市场规模未能引起企业重视。第三，老年消费产品单一，令不少厂家认为老年人用品批量小、利润薄，加之针对老年人的特殊需求投入产品研制的经费较高，市场风险也大，不少企业出于利润考虑不愿开发生产老年用品。

　　上海、广州等地的调查表明，在吃的方面，除了保健品，老年人还根本没有属于自己的“专利”商品；在穿的方面，国内各大城市的商场中设有为数众多的专柜，但其目标消费者几乎没有专门定位为老年人的。此外，“老年用品专卖店”更是难觅其踪，让想要敬献孝心的子女颇费思量。其实，这说明其中正孕育着一个巨大市场。根据一份对2003-2005年中国老年市场需求调查显示，老年用品市场需求每年在6千亿人民币以上，但市场上仅能提供1千亿元的商品。其中，纯老年用品仅为500多亿人民币，其他400多亿元为代用品。也许正是看到了其中的庞大商机，以及对未来这一市场巨大潜力的预期，相关产业正开始发力。

　　在上海浦东羽山路上，有一家名为万盛嘉年的销售各式老年用品的专卖店，它也是全国最大的专业老年人用品店。“老年人是一个特殊的社会群体，老年人特殊的生理、心理和行为特征，决定了其特殊的消费偏好和行为。”万盛嘉年的詹副总经理表示，他们之所以关注老年人用品，是因为其中蕴含着巨大商机。

　　据介绍，该店内销售的产品包括老年食品、老年日用品、老年医药、老年特需品、老年保健等八大类数百样，专门为老年人所设计，涉及老年人生活的方方面面。比如，普通的指甲钳设计都追求小巧、精美，但对于许多老年人却并不实用。因为视力退化的原因，他们根本看不清楚指甲刀部分。该店售卖的指甲钳比普通指甲钳大一倍还多，并且在指甲钳的上方安装了一个放大镜，以便使用时可以看到放大几倍的图像。

　　据悉，该店自2007年4月正式营业以来，依靠着独特的市场定位，当月便实现盈利，目前经营状况良好。由此可见，把握老年群体消费特性，开发适合老年人的产品和服务是赢得市场、获得发展的最终导向。

　　　各类服务显山露水

　　最新一组数据显示：42.8%的城市老人拥有存款；2010年退休金总额将达到8383亿……老年群体已成为一支重要的消费大军，对服装、食品、特殊商品、交通、保健、福利设施、旅游、住宅、社区服务业、老年教育等需求日渐突出。与此同时，围绕高龄人群的各类服务行业逐渐显山露水。

　　这些年，不少城市都在不断探索社区养老、助老新模式。有的社区在独居、空巢老人家中安装了专门的按钮或装置，加强老人与社区服务中心的联系，老人如果需要帮助的话，按下按钮就能寻求社区解决。这种做法改变了传统的方式，提高了社区对突发事件的处理能力。还有的社区为一些特殊老年群体送饭上门，或在社区开设专门的老年人食堂，为他们的生活提供了极大的方便。

　　近年来，老人公寓正显露出蓬勃的发展前景。这种介于老年住宅与养老院之间的住宅，既可以使老人有相对独立的居住单元、保持家庭气氛，又可获得各种较好的社会服务，有利于安度晚年。随着社会的发展，人们思想观念的转变，社会化养老正打破家庭养老的传统方式而被人们所接受。老年公寓一方面满足了广大老年人的基本生活需求，另一方面也减轻了中青年人的家庭压力和生活负担。

　　在近两年的各大房展会上，相继有房产商打出“老年牌”，推出专为老年人“量身定做”的老年公寓。社区内不仅各种设施齐全，有的甚至还开设了老年大学，丰富老年群体的文化生活。业内人士认为，房地产产业的发展离不开新概念、新卖点来支撑，在热炒“轨道交通”、“人文社区”等一连串五花八门的概念之后，亮出“老年社区”的新卖点，主要还是因为看好相当一部分具有购房经济实力的老年人。

　　高龄群体的消费能力渐强，也引爆了旅游市场的商机。全国老龄委的一项调查显示，目前我国每年老年人旅游人数已经占到全国旅游总人数20%以上。独自或结伴出游的老年人越来越多，很大程度上填补了旅游淡季市场的空当。

　　业内人士认为，老人旅游市场大有潜力可挖。老年人旅游除了自身有一定的经济实力参加团队旅游外，子女们为孝敬父母，舍得花钱让父母外出旅游，一些单位还专门组织老年人旅游，这些都将启动老年旅游市场。现在国内不少旅行社都结合这部分群体的身体条件，特别设计了一些路线。然而，由于价格低、利润低、品种少、风险多、需求多等因素，使得旅行社顾虑重重，尚未把老年旅游做深、做大。预计在未来几年时间内，这一市场将得到进一步发展。

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　　何为“期望寿命”

　　期望寿命(Lifeexpectancy)，表示为一个人口群体从出生起平均存活的年龄(岁)，是反映人类健康水平、死亡水平的综合指标。

　　人口学界用期望寿命来衡量寿命，即已经活到一定岁数的人平均还能再活的年数。在不特别指明岁数的情况下，人口预期寿命或人均期望寿命就是指0岁人口的平均预期寿命。例如，2005年中国人口期望寿命为73岁，指的是按照2005年的死亡水平，刚出生的人口平均可以活73年。不过，人口期望寿命并不等于实际的人口平均寿命，往往是人口实际平均寿命要高于“人口平均期望寿命”。

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